房贷分手进行时：和前任银行说再见，新“伴侣”你找好了吗？
“一瞬间如释重负，一转头心如刀绞”
这句话通常用来形容
曾经深爱过的恋人们
不得不分手时的心情
巧合的是
对很多背着房贷的新西兰人来说
这句话现在读起来竟也是一样的贴切
5月8日，新西兰储备银行调降官方现金利率（OCR）至1.5%，这个历史新低点再次点燃新西兰的房贷市场。一时间，很多银行都降低房贷利率，价格战再起风云。很多扛着银行房贷的人都在纠结，要不要换银行？
对他们来说，换了新任银行，新任银行利率更低，房贷低不少，如释重负。但是换了也意味着结束和前任银行的合同关系，支付给前任银行“分手费”通常需要几千刀，心如刀绞。
是换，还是不换？这是个问题。
房子对新西兰人有多重要？
2016年，新西兰统计局曾经发过一篇报告：《新西兰各族群的财富模式》有句话非常眼熟：“房地产是各族群最宝贵的财富”。根据这个报告，新西兰人拥有的主要资产和负债是这样的：
来源：新西兰统计局
这两个图提供了这样几个关键信息：
新西兰人拥有的家庭资产中最主要的是房子
新西兰人承担的家庭负债中最主要的是房贷
亚裔的房子，中位数价值略微高于其他族群
亚裔的房贷，中位数价值大大高于其他族群
翻译成白话文就是：
新西兰亚裔对房子的态度是
敢买、多买，敢贷、多贷
因此，新西兰亚裔在拥有相对较高价值的房产同时，背负着更大的房贷压力。而这也意味着，新西兰亚裔有更大的动力，或者压力，更换自己的贷款银行。
远离前任银行的正确姿势
根据目前最新的各银行放贷利率表：
来源：www.interest.co.nz
4月份，新西兰建行推出的2年期固定利率房贷为3.65%，这个现在市面上利率最低的房贷产品，被称作新西兰50年来最低的房贷利率。很多人认为，在可以预见的将来，很难再有比这更低的房贷利率了。为了便于比较，我们拿这个利率作为新任银行的参照物，来分析下与前任银行分手的正确姿势。
第一步：自我评估
如果有更换新的贷款行的需求，新任银行会重新评估贷款人的情况，如果收入情况、还款能力等没有变化，就可以继续下面的步骤。当然，如果收入更多，还款能力更强，那么恭喜了，成功分手的几率会更大。
第二步：和前任银行谈心
和前任银行解约，通常要支付一笔不小的分手费，如违约金、赔偿部分前任银行给自己的返还的现金、前任银行要不要挽回等等。这些问题，通常需要直接咨询前任银行，也就是俗称的找前任谈心。我们假设，经过谈心，这段关系无法挽回，分手时要支付的分手费为3000元。
第三步：再次计算
假设贷款人的房子还有80万的贷款没有还完，贷款人现在的房贷利率是4.2%，我们来算算如果换到新西兰建行2年期3.65%，会是什么情况？
根据小学老师教的公式：
每年房贷利息差额
=（前任银行利率-新任银行利率）*贷款额
=（4.2%-3.65%）*800,000
= 4400
因此，这位贷款人如果换到新西兰建行2年期3.65%的房贷，相当于当年少还了4400 。如果算上假设的前任分手费为3000元，则实际少还1400元。但是实际没有这么简单，问题会更复杂点，还要考虑新任银行有没有见面礼等等，因此，最后一步，也是最关键的一步来了。
第四步：和新西兰建行约会
这个时候可以鼓起勇气，不妨简单粗暴直接点，直接约会新西兰建行，约会时不妨大胆点，问问新西兰建行，有福利吗，能报销分手费吗，万一有了呢。
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